在2014年歲末的日子，P2P模式在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)界成功逆襲。

　　12月8日，全球大P2P公司Lending Club登陸美國(guó)納斯達(dá)克，發(fā)行價(jià)區(qū)間定在12至14美元，擬融資8.08億美元，估值將近43億美元;17日，規(guī)模較小的美國(guó)P2P公司OnDeck也在紐交所上市，每股售價(jià) 20 美元，計(jì)劃融資2億美元;在國(guó)內(nèi)，同一天百度宣布戰(zhàn)略投資美國(guó)P2P租車(chē)巨頭Uber;而此一周前(9日)，國(guó)內(nèi)P2P租車(chē)平臺(tái)滴滴打車(chē)剛剛獲得超過(guò)7億美元融資，這是迄今為止移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大的一筆投資。

　　結(jié)合P2P和O2O各自的特點(diǎn)，并考慮到國(guó)內(nèi)外環(huán)境的根本不同，單純地模仿采用P2P或O2O模式可能都非明智之舉，而“P2P +O2O”混合模式可能才是適合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)界的理想模式。

　　P2P≠互聯(lián)網(wǎng)金融

　　作為一種互聯(lián)網(wǎng)模式，P2P盛行于網(wǎng)貸、租車(chē)、旅游、房產(chǎn)等諸多領(lǐng)域。在國(guó)內(nèi)，P2P更多地被運(yùn)用于P2P網(wǎng)貸，而租車(chē)、房產(chǎn)以及旅游等領(lǐng)域則被冠之以“C2C”、“O2O”、“眾包”，甚至“共享經(jīng)濟(jì)”之類(lèi)名詞。

　　P2P(Peer to Peer，簡(jiǎn)稱(chēng)P2P)，原為網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)名詞，意為“對(duì)等網(wǎng)絡(luò)”，又稱(chēng)工作組。具體來(lái)說(shuō)，P2P是指網(wǎng)上各臺(tái)計(jì)算機(jī)有相同的功能，無(wú)主從之分，一臺(tái)計(jì)算機(jī)都是既可作為服務(wù)器，設(shè)定共享資源供網(wǎng)絡(luò)中其他計(jì)算機(jī)所使用，又可以作為工作站，沒(méi)有專(zhuān)用的服務(wù)器，也沒(méi)有專(zhuān)用的工作站。對(duì)等網(wǎng)絡(luò)是小型局域網(wǎng)常用的組網(wǎng)方式。

　　如果說(shuō)O2O本質(zhì)上屬于一種線上線下一體化的商業(yè)思維的話，那么P2P就天生注定成為一種成熟的商業(yè)模式。P2P具有以下特性：強(qiáng)調(diào)對(duì)等關(guān)系，直接對(duì)接、共享資源以及協(xié)同工作。可以說(shuō)，在去中心化時(shí)代，P2P模式地適應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的分散(或碎片化)、保密、簡(jiǎn)單對(duì)等直接以及互聯(lián)互享等特點(diǎn)。

　　目前，P2P被廣泛應(yīng)用于國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸、租車(chē)、房產(chǎn)、旅游等行業(yè)。但考慮到國(guó)內(nèi)外環(huán)境的本質(zhì)不同和模式特性，準(zhǔn)確的說(shuō)，國(guó)內(nèi)各大行業(yè)采用的還是“P2P +O2O”混合模式。

　　值得一提的是，“共享經(jīng)濟(jì)”在國(guó)內(nèi)的姍姍來(lái)遲本身就是“P2P +O2O”混合模式的典型體現(xiàn)。在太平洋彼岸風(fēng)行近兩年之后，如今以“P2P +O2O”為核心的“共享經(jīng)濟(jì)”之風(fēng)終于吹到了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)界。憑借P2P模式起家，如今Airbnb憑借共享經(jīng)濟(jì)的概念，業(yè)務(wù)擴(kuò)張至房產(chǎn)、旅游、租車(chē)，甚至網(wǎng)貸等領(lǐng)域。然而由于國(guó)內(nèi)外社會(huì)發(fā)展的巨大差異以及國(guó)內(nèi)信用體系的不完善，純線上的P2P模式并不適用于國(guó)內(nèi)，“P2P +O2O”混合模式才是切合實(shí)際之選。

　　“P2P +O2O”網(wǎng)貸

　　P2P(Peer-to-Peer lending)，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸，即由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司(第三方公司、網(wǎng)站)作為中介平臺(tái)，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借、貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。

　　10月11日，銀客網(wǎng)與云南德宏州芒市珠寶小鎮(zhèn)簽署合作協(xié)議。這是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)次“P2P+O2O”戰(zhàn)略落地，在實(shí)現(xiàn)線上與線下相融合的商業(yè)閉環(huán)方面具有象征意義。

　　由于國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的巨大差異，以銀客網(wǎng)為代表的“P2P+O2O”模式在國(guó)內(nèi)更為適用。作為一種線上的虛擬經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是線上信用支付。由于國(guó)內(nèi)征信體系的不健全以及由此衍生出的信息披露、金融監(jiān)管、平臺(tái)責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，導(dǎo)致線上網(wǎng)貸資質(zhì)審核的風(fēng)險(xiǎn)不成熟性，包括視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。這也決定了以Lending Club 為代表的純線上網(wǎng)貸模式不適用于國(guó)內(nèi)，而線上線下相結(jié)合的“P2P+O2O”模式則更為實(shí)際，如借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過(guò)所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

　　“P2P+O2O”模式真正適合了國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸環(huán)境：一方面由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司(第三方公司、網(wǎng)站)作為中介平臺(tái)，有效借助移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借、貸雙方及其需求對(duì)接起來(lái);另一方面通過(guò)線下實(shí)際調(diào)研審核，配合線上交易和支付，做到了線下線上一體化。同時(shí)，它又將小額度的社會(huì)閑散資金聚集起來(lái)，借貸給有資金需求人群，在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面作用巨大。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前“P2P+O2O”模式在國(guó)內(nèi)大致有以下四種模式：

　　擔(dān)保小貸模式：與擔(dān)保或者小貸公司合作，由對(duì)方提供項(xiàng)目，如有利網(wǎng)等;

　　分公司模式：自建團(tuán)隊(duì)并在全國(guó)各地開(kāi)設(shè)分公司保證項(xiàng)目來(lái)源和持續(xù)性，如紅嶺創(chuàng)投;

　　商圈模式：以一個(gè)核心企業(yè)為樞紐圍繞其上下游企業(yè)的融資需求而產(chǎn)生的企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款，深耕O2O模式的商圈貸，如積木盒子等;

　　加盟模式：根據(jù)一定的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，類(lèi)似于傳統(tǒng)行業(yè)的加盟模式，如翼龍貸。

　　P2P與長(zhǎng)尾理論

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸由大規(guī)模粗放型的工業(yè)化生產(chǎn)方式向集約型的信息化增長(zhǎng)方式迅速轉(zhuǎn)型。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)了龐大的營(yíng)銷(xiāo)紅利、拓寬了信息傳播和降低了加工成本，極大地釋放了社會(huì)大眾需求，尤其是個(gè)性化需求，使“小眾需求”走向“大眾需求”成為可能，并極有可能孕育出新的產(chǎn)業(yè)組織形式。

　　長(zhǎng)尾理論(The Long Tail)為這一可能性提供了理論支撐。長(zhǎng)尾理論是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代興起的一種新理論。這一概念是由《連線》雜志主編Chris Anderson在2004年十月的“長(zhǎng)尾” 一文中早提出，用來(lái)描述諸如亞馬遜和Netflix之類(lèi)網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式。

　　具體地說(shuō)，長(zhǎng)尾理論是指，只要產(chǎn)品的存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷(xiāo)量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場(chǎng)份額可以和那些少數(shù)熱銷(xiāo)產(chǎn)品所占據(jù)的市場(chǎng)份額相匹敵甚至更大，即眾多小市場(chǎng)匯聚成可產(chǎn)生與主流相匹敵的市場(chǎng)能量。也就是說(shuō)，企業(yè)的銷(xiāo)售量不在于傳統(tǒng)需求曲線上那個(gè)代表“暢銷(xiāo)商品”的頭部，而是那條代表“冷門(mén)商品”經(jīng)常為人遺忘的長(zhǎng)尾。長(zhǎng)尾所涉及的冷門(mén)產(chǎn)品涵蓋了幾乎更多人的需求，當(dāng)有了需求后，會(huì)有更多的人意識(shí)到這種需求，從而使冷門(mén)不再冷門(mén)。

　　P2P模式極大地激活了本地化生活服務(wù)O2O市場(chǎng)的大量長(zhǎng)尾需求。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年本地生活服務(wù)O2O市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)1700億元，同比增速45.0%，目前在整個(gè)本地生活服務(wù)市場(chǎng)中的滲透率還較低，不足4%。本地生活服務(wù)O2O市場(chǎng)自身的增長(zhǎng)速度較快，將有望成為下一個(gè)過(guò)萬(wàn)億級(jí)的線上市場(chǎng)。

　　長(zhǎng)尾理論不僅是“P2P +O2O”模式的理論支撐，更是當(dāng)下國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)理論和商業(yè)模式的根源之一，如眾包、眾籌、共享經(jīng)濟(jì)、重度垂直等。在太平洋彼岸盛行長(zhǎng)達(dá)兩年之久后，如今長(zhǎng)尾理論及其衍生理論迅速席卷國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)界。

　　“P2P+O2O”的典型案例以及未來(lái)更多的可能

　　除了激活大量個(gè)性化的“小眾需求”外，長(zhǎng)尾理論的另一大貢獻(xiàn)體現(xiàn)在生產(chǎn)方面：利用起大量社會(huì)閑散資源，并形成新的商業(yè)模式及其產(chǎn)業(yè)，即“P2P+O2O”模式，又稱(chēng)“共享經(jīng)濟(jì)”。

　　如今，以長(zhǎng)尾理論為支撐的“P2P+O2O”模式正在國(guó)內(nèi)本地化生活服務(wù)O2O市場(chǎng)掀起一場(chǎng)新的產(chǎn)業(yè)革命，涵蓋租車(chē)、房產(chǎn)、旅游、物流、按摩、婚慶等衣食住行用市場(chǎng)。這類(lèi)市場(chǎng)普遍具有一系列共性：市場(chǎng)需求兩大、從業(yè)人數(shù)眾多、行業(yè)門(mén)檻較低、服務(wù)時(shí)間碎片化、個(gè)性化需求明顯等。

　　“P2P+O2O”租車(chē)

　　租車(chē)領(lǐng)域是“P2P+O2O”模式的應(yīng)用典型領(lǐng)域。在國(guó)內(nèi)，以嘀嘀打車(chē)和快的打車(chē)為代表，“P2P+O2O”模式主要體現(xiàn)在對(duì)社會(huì)龐大市場(chǎng)需求的挖掘、在線支付的推動(dòng)以及線下人流的引導(dǎo)等方面;而在國(guó)外，以Uber為代表的打車(chē)巨頭則更多地集中在私家車(chē)領(lǐng)域，這決定了國(guó)外更多地是對(duì)社會(huì)龐大而閑散的私家車(chē)資源的充分利用。當(dāng)然，在國(guó)內(nèi)私家車(chē)屬于租車(chē)行業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管范圍。這也是中美國(guó)情的重大差異之一。

　　“P2P+O2O”房產(chǎn)

　　“P2P+O2O”模式(或“共享經(jīng)濟(jì)”)肇始與國(guó)外短租巨頭Airbnb的崛起。這家被時(shí)代周刊稱(chēng)為“住房中的EBay”的旅行房屋租賃公司，允許用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)應(yīng)用程序發(fā)布、搜索度假房屋租賃信息并完成在線預(yù)定程序。

　　與國(guó)外純線上屬性不同，國(guó)內(nèi)P2P+O2O”模式更加強(qiáng)調(diào)信用體系和建設(shè)和線下屬性。這也是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司需要注意的一大區(qū)別，如國(guó)內(nèi)迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)整合服務(wù)平臺(tái)房多多堅(jiān)稱(chēng)，其宗旨就是打造有信用體系支撐的交易服務(wù)平臺(tái)，為用戶提供更爽的買(mǎi)房賣(mài)房體驗(yàn);而專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)租房的愛(ài)屋吉屋則一方面通過(guò)網(wǎng)站和APP線上推廣，另一方面提供線下1對(duì)1服務(wù)，終完成交易。

　　“P2P+O2O”同城速遞

　　準(zhǔn)確的說(shuō)，同城速遞仍屬于勞動(dòng)密集型行業(yè)，如歷年“雙十一”爆倉(cāng)問(wèn)題。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，“P2P+O2O”有望緩解這一問(wèn)題。未來(lái)，“P2P+O2O”租車(chē)行業(yè)有望將切割掉同城速遞行業(yè)的相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)，并一舉實(shí)現(xiàn)了物流行業(yè)多年的夙愿——將物流、信息流、人流、現(xiàn)金流四流合一，這不僅涉及P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的無(wú)縫對(duì)接，更將涵蓋O2O的線上線下一體化以及在線支付等所有方面。

　　“P2P+O2O”上門(mén)服務(wù)

　　“P2P+O2O”上門(mén)服務(wù)涵蓋多個(gè)方面，如按摩、婚慶、美甲等眾多服務(wù)。這類(lèi)服務(wù)尤為符合本地化生活服務(wù)O2O市場(chǎng)特性：市場(chǎng)需求兩大、從業(yè)人數(shù)眾多、行業(yè)門(mén)檻較低、服務(wù)時(shí)間碎片化、個(gè)性化需求明顯等。除了在線推廣和在線支付外，“P2P+O2O”上門(mén)服務(wù)更加強(qiáng)調(diào)碎片化時(shí)間內(nèi)，精準(zhǔn)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接與便捷的線下體驗(yàn)特性。需要注意的是，“P2P+O2O”上門(mén)服務(wù)與社區(qū)物業(yè)的對(duì)接還有待進(jìn)一步拓展，線下體驗(yàn)的安全和便捷仍具有很大的不確定性。

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